Глава Mastercard в России: в цифровом мире платежным средством может стать все что угодно
Глава Mastercard в России Алексей Малиновский рассказал в интервью ТАСС о том, как за последние 20 лет менялась платежная индустрия в России, о будущем безналичной экономики и возможностях современных технологий в создании «умных городов», развитии интернета вещей и обеспечении кибербезопасности. Малиновский также рассказал о том, почему Россия находится на первом месте по количеству токенизированных транзакций — то есть оплаты смартфонами и гаджетами.
— Mastercard отметила 20 лет работы в России. Как вы видите дальнейшую стратегию развития компании в стране? Какие вызовы видите перед собой?
— За эти 20 лет произошло очень много, и думаю, что по результативности можно считать год работы за два или даже за три года. Но и в начале этого срока, и сейчас цели и задачи у нас всегда были направлены на развитие рынка электронных платежей. Если говорить про нашу глобальную миссию, которую мы реализуем и в России, — это «мир безналичных», когда у каждого есть возможность использовать электронные средства платежа: они удобны как для нас с вами, для граждан, так и для государства, для бизнеса, для торгово-сервисных предприятий. Причем за эти годы мы первыми принесли на этот рынок целый ряд инноваций: EMV чип, бесконтактная технология оплаты, токенизация — только несколько примеров.
— Какое место Россия занимает по темпам внедрения инновационных платежных решений, пользованию гаджетами и т.д.?
— Россия является одним из наиболее восприимчивых к инновациям рынков для Mastercard. Мы делаем все возможное, чтобы финансовые услуги и платежные инновации были здесь максимально доступны. Начав с бесконтактной технологии на пластике мы работали над тем, чтобы платить таким образом можно было и другими носителями — браслетом, часами, стикерами, но наиболее интересный вариант — это оплата смартфоном. И тоже впервые именно с Mastercard в России появилось такое решение, еще в 2012 году, это был проект Mastercard и МТС.
Затем в течение нескольких лет в России стали доступны все три основные технологии для загрузки бесконтактных карт в NFC-смартфоны. А в 2016 году Mastercard раньше всех в
России запустила платформу токенизации, и в результате именно держатели карт Mastercard первыми среди россиян смогли воспользоваться глобальными платежными сервисами Apple Pay и Samsung Pay. На сегодняшний день, по нашим данным, Россия — страна номер один в мире по числу токенизированных транзакций.
— То есть трансформация платежных карт — это то направление, за которым вы видите будущее?
— Если смотреть на те тренды, которые сейчас есть на глобальном рынке, конечно же, это цифровое, технологичное будущее. Если мы говорим про цифровое будущее, то никто себе, наверное, не представляет, что там останутся наличные. Если мы переходим в цифру, то практически по умолчанию мы говорим об электронных платежах, о безналичных платежах.
На сегодняшний день, по нашим данным, Россия — страна номер один в мире по числу токенизированных транзакций
Трансформация уже идет — бесконтактная технология позволила нам выйти за рамки привычного форм-фактора, то есть пластиковых карт, но при этом карты продолжают оставаться в нашем обиходе, и можно сказать, что какое-то время еще будут так же присутствовать.
— В какой перспективе, на ваш взгляд, физические карты могут уйти с рынка?
— Думаю, что никто не знает точного ответа на этот вопрос, потому что они, карты, будут на рынке и в наших кошельках до тех пор, пока кем-то востребованы, пока они остаются возможным средством для платежа. Если мы говорим про российский рынок, то у нас доля держателей карт продолжает расти, хотя если просто поделить число карт на количество жителей, окажется, что все уже охвачены. Но люди открывают не одну, а несколько карт, чаще ими пользуются. Например, по данным нашего ежегодного общероссийского опроса MasterIndex мы видим, что в прошлом году число активных пользователей увеличилось до 72%, но ежедневно пользуются картами только 26% россиян.
— Как, по-вашему, будет выглядеть платежная индустрия будущего?
— Сейчас мы говорим о том, что «интернет вещей» (Internet of Things) позволяет инкорпорировать платежное средство за счет наличия бесконтактных технологий во все что угодно. Есть мой любимый пример — холодильник, который сам заказывает и оплачивает покупки. Это действительно есть, работает, и могут появиться и появятся автомобили, которые будут сами оплачивать парковку. То есть достаточно много задач, для которых может быть применено безналичное платежное решение. И для этого Mastercard уже развивает программу, которая называется Commerce for Every Device (Коммерция для любого устройства). Носителем платежного функционала может быть одежда, фитнес-гаджеты или украшения. Например, для профессионального гольфиста Грима Макдауэлла Mastercard создала куртку, с которой оплачивать покупки можно просто прикоснувшись к считывателю рукавом. Функция бесконтактных платежей уже есть в некоторых моделях умных часов Fitbit и Garmin, фитнес-браслетов Moov, люксовых смарт-часов Bvlgari. В конце ноября мы объявили о выпуске первых платежных колец Mastercard в России.
— «Интернет вещей» и другие новые направления цифрового развития сопряжены с повышенными киберрисками, как защищена Mastercard в этом плане?
Для профессионального гольфиста Грима Макдауэлла Mastercard создала куртку, с которой оплачивать покупки можно просто прикоснувшись к считывателю рукавом
— Кибербезопасность, безусловно, один из важнейших приоритетов для нас, и одна из тех тем, которым уделяется достаточно большое внимание и в финансовом сообществе. Мы используем различные меры для защиты наших клиентов, а также укрепления собственной безопасности Mastercard. Обладая информацией глобального уровня, мы используем самые современные технические, административные, операционные, регуляторные и другие решения, защищающие целостность нашей инфраструктуры. В компании имеется специальное подразделение, целью которого является противодействие кибератакам, такие профессионалы работают и в нашем российском офисе. Важное место мы отводим
взаимодействию с банками и профессиональными игроками в этой сфере, включая подразделение ЦБ РФ ФинЦЕРТ, а также Ассоциацию Участников Мастеркард. И когда полгода назад участились кибератаки на финансовые институты, мы, естественно, спрашивали нашу службу безопасности, что там происходит. Попытки кибератак на нас тоже были, но нашей сетью они вовремя были выявлены и никакого влияния на транзакционную часть и на сеть обработки данных не было вообще. Все это позволяет считать, что наши клиенты и партнеры так же, как и сама компания, достаточно надежно защищены, хотя эта работа никогда не останавливается.
— В России принята стратегия развития цифровой экономики. Как вы к ней относитесь и как Mastercard позиционирует себя в рамках этой стратегии?
— Принятие и разработку такой стратегии мы можем только приветствовать. Потому что мы все идем к цифровому миру, который по умолчанию — мир без наличных. Мы этой тематикой очень плотно занимаемся, и в этой общей трансформации, в этом переходе к цифровой экономике активно участвуем. Более того, я абсолютно уверен в том, что любая трансформация, в частности, в цифровую экономику — происходит не моментально. Нельзя вчера быть нецифровым, а завтра стать цифровым, это во-первых. Во-вторых, у нас цифровизация, в которой мы живем, началась достаточно давно. Это те же бесконтактные платежи и все наши решения в сфере бесконтактных средств оплаты, многофункциональных карт, оплаты различными носителями — это как раз и есть вклад в развитие новой экономики. Очень серьезным шагом или вкладом в создание цифровой экономики, мне кажется, могут быть наши решения в области «умных городов» (smart cities), как это было реализовано, например, в Республике Татарстан, в городе Зеленодольске, где стартовал проект «Карта жителя Республики Татарстан» на мультифункциональных картах Mastercard.
Такие карты помимо традиционного платежного функционала содержат множество других функций, которые позволяют пользоваться картой на транспорте, в городской или кампусной инфраструктуре, использовать ее при посещении медицинских учреждений, учебных заведений. На «карте жителя Татарстана» 16 нефинансовых приложений. Это некий симбиоз, когда карту можно использовать и для оплаты покупок, и для того, чтобы записаться через сеть терминалов к врачу, получить книгу в библиотеке, пользоваться электронной цифровой подписью и т.д. И здесь, как в известном мультике, «бесконечность не предел». На чип можно записать любое число неплатежных приложений.
— Экономическая целесообразность для вас какая во всем этом?
— Она, на самом деле, очень простая. Наша основная миссия — сделать так, чтобы львиная доля платежей была безналичной, так как чем больше будет безналичных платежей, тем лучше мы себя чувствуем как бизнес и как социальная компания. Рост доли безналичных платежей — это прямой вклад в развитие той самой цифровой экономики, которое ведет сейчас государство. Поэтому для государства это тоже очень выгодно, очень интересно.
И, кстати, еще один очень важный элемент, если мы говорим про «умные города», это когда вы имеете единый удобный инструмент, который позволяет вам платить за транспорт, платить в аптеке, заходить в офис и т.д., вы пользуетесь этим инструментом чаще и чаще, потому что это становится абсолютно естественно.
— А как-то применимы такие технологии в вашем бизнесе, как блокчейн, искусственный интеллект?
— Мы очень пристально следим за тем, что происходит, но в очень многих вещах мы являемся и новаторами, которые целиком в индустрии двигаются вперед. Если говорить про распределенные реестры, это очень интересная технология, мы внимательно смотрим, что происходит в этой сфере. Мы сейчас изучаем и осваиваем, как блокчейн можно использовать в платежах, и считаем, что за этим есть определенное будущее. Блокчейн как технология очень интересен.
Для того чтобы не быть голословным, скажу, что Mastercard подала заявки на более 30 патентов, связанных с использованием технологии распределенных реестров в платежной
сфере. Кроме того, есть некоторая экосистема вокруг нас, которая, конечно же, очень пристально смотрит на то, что происходит в области блокчейна.
Для разработчиков уже доступны два API-интерфейса Mastercard на блокчейне: это Blockchain Core API и Smart Contracts API, позволяющие работать со смарт-контрактами и распределенным реестром. Более того, Mastercard инвестировала в венчурный холдинг Digital Currency Group. А также у компании есть стартап акселератор Start Path, он поощряет стартап-компании двигаться в этих направлениях.
— Герман Греф недавно сказал, что компании, которые не применяют искусственный интеллект, скоро покинут рынок, у вас он где-то применяется?
— Кто-то пошутил из коллег по поводу искусственного интеллекта, что это не когда у тебя холодильник заказывает продукты и сам расплачивается, а когда холодильник судится с микроволновкой. Если говорить про искусственный интеллект, то как минимум в одной области, в области оценки рисков он может быт использован достаточно серьезно. Но здесь я бы сказал, что мы, конечно же, готовы говорить о применении каких-то новых технологий только в тот момент, когда они полностью апробированы и уже перестают оставлять какие-то вопросы вокруг себя. Вот это, наверно, ключевой момент. Но мы исследуем те новые возможности и направления, которые появляются. Стоит сказать, что в этом году Mastercard приобрела компанию, которая занимается искусственным интеллектом.
— Давайте еще про бизнес поговорим. Как вы оцениваете конкурентную среду в России? Видите ли конкурентом тот же Сбербанк, который планирует стать технологичной финансовой компанией?
— Мы всегда говорили и продолжаем говорить, что нашим основным конкурентом являются не другие платежные системы, а наличные деньги. Мы видим, что этот конкурент присутствует на рынке сейчас, и будет нашим основным противником в обозримом будущем, так что все наши усилия направлены на то, чтобы активно развивать рынок таким образом, чтобы замещать наличные деньги безналичными.
— Какова, на ваш взгляд, регуляторная среда? Есть ли какие-то моменты, которые, как вам кажется, нужно изменить или либерализовать?
— Я думаю, что любому бизнес-игроку всегда регуляторную среду хочется либерализовать, сделать так, чтобы она была более позитивной и менее строгой. С другой стороны, мы отлично понимаем, что финансовая отрасль — это та отрасль, где достаточно серьезная регуляторика присутствует не только в России, но и везде, и это определенная необходимость, потому что надо защищать права граждан, права каждого из нас. Но в целом для нас самый главный посыл с точки зрения регуляторики — это наличие единого правового поля для всех и поддержка конкуренции.